在菲律宾，数字支付已取代传统的现金交易方式，2024 年数字支付方式在月度零售支付总额中所占比例达到 57.4%，在整体交易价值中占比 59%。这一数据出自菲律宾中央银行（菲律宾银行）2024 年关于菲律宾数字支付状况的报告，该报告追踪了该国向电子金融的转变进程。
最新的数据较前一年的52.8%相比上升了 4.6 个百分点。这些数字超过了菲律宾 2023 - 2028 年发展规划中设定的 52% - 54% 的全国目标。
央行表示，这反映了菲律宾人支付和管理资金方式的全面转变。菲律宾银行系统行长埃利雷莫洛纳（小）表示：“这些数据表明，人们正持续向数字化渠道转移，而且菲律宾人对使用数字金融服务的信任度也在不断提高。”
商户交易、P2P 交易以及 B2B 交易推动了业务增长
据该报告称，数字支付的普及主要得益于三个关键应用场景：商户支付、个人对个人（P2P）转账以及企业对企业的（B2B）供应商交易。这些应用占总交易量的 93.2%，即 2024 年共计 30.8 亿笔数字交易。
商户支付是最大的贡献因素，同比增长29.1%，达到22亿笔数字交易。这些交易占总数字交易量的 66.4%。个人对个人转账紧随其后，共进行6.805亿笔交易，占交易总量的 20.6%。这一数字较前一年增长了34.7%。报告称，这种增长是由更广泛的交易账户普及所推动的，并导致个人对个人转账成为所有数字支付类型中增长幅度最大的一项。
B2B 供应商付款金额从1.6亿笔交易增加到了2.05亿笔交易（均为数字化交易），年增长率达28.1%。报告指出：“这体现了BSP在商业领域数字化举措所产生的影响。”
InstaPay 和 PESONet 的使用量迅速增长
像 InstaPay 和 PESONet 这样的快速支付渠道的使用量大幅增加。菲律宾中央银行表示：“InstaPay 的使用量也显著增长，从 2023 年到 2024 年，交易量增长了 67.8%，交易金额增长了 46.3%，这凸显了其在进行快速、低价值的个人对个人转账方面的受欢迎程度。”
与此同时，PESONet 也得益于其清算周期的扩大。报告指出：“PESONet 交易的扩大得益于 2024 年 7 月新增的第三个每日结算周期，这进一步推动了数字供应商付款的进程。”这些发展反映了消费者需求以及支付基础设施的升级，从而实现了更快、更灵活的金融流转。
政府部门实现了近乎全面的数字化转型
在三大主要支付发起方——政府（G2X）、企业（B2X）和个人（P2X）中，政府部门的数字化程度最高。根据 BSP 的数据，就支付量和金额而言，97.2% 的政府支付都是通过数字化方式进行的。
报告指出：“政府支出的数字化程度高达 97.2%。”这一数据证实了公共部门在采用电子支付方式方面一直保持着领先地位，尤其是在社会福利发放、工资支付以及供应商合同方面。
个人交易在数字化应用方面取得了显著进展
个人支付（P2X）也取得了进展。菲律宾中央银行发现，72.2%的 P2X 交易是通过数字化方式进行的，其总价值的 80.4%为数字化形式，与 2023 年相比增长了 5.3%。
英国支付协会还记录了非数字形式个人支付方式的减少，这可能预示着一种永久性的行为转变。报告中指出：“非数字支付量的减少可能表明人们更倾向于通过数字方式进行支付。”
在 2024 年记录的 58 亿笔零售交易中，70.5% 的交易来自 P2X 付款方式。这使得个人支付在零售领域占据了主导地位，不仅在交易频率上如此，在财务影响方面也是如此。
商业交易的数量有所减少，但交易额却有所增加。
尽管企业在数字交易量方面仍处于落后状态，但其在交易价值方面的贡献却在不断增加。在 2024 年，按交易量计算，B2X 交易中仅有 19.8%是数字化的。然而，它们却占了总价值的 38.6%，这表明数字化在企业财务领域的影响正在不断增大。
菲律宾中央银行（BSP）指出：“企业对企业的支付方式占 26.1%。”这是指企业对企业的支付方式在整体零售交易组合中的占比情况。这表明使用数字渠道进行供应商和客户交易的企业在运营效率方面有所提升。
零售支付领域仍以个人对企业的支付（P2B）和企业对企业支付（B2B）为主。
菲律宾中央银行对零售支付的诊断性研究显示，个人对企业的（P2B）支付和企业对企业的（B2B）支付加起来占所有交易的 83.5%。菲律宾中央银行表示：“个人对企业的支付占 57.3%，这反映出在诸如商家采购、水电费和贷款还款等日常支出方面，数字化使用正在不断增加。”
报告补充道：“值得注意的是，个人对企业的（P2B）支付和企业对企业的（B2B）支付加起来占零售支付总额的 83.5%，这凸显了它们在推动支付系统改进方面的战略重要性。”
BSP 的愿景：默认采用数字化模式，并赢得消费者信任
雷莫洛纳表示，央行的目标远不止是改进统计数据。“这不仅仅是对过去成果的延续。它更是一种对我们共同愿景的再次确认，即在未来的某个时刻，每一个叫“胡安”和“玛丽亚”的人都能在这个群岛的任何地方获得并受益于安全、可靠且便捷的金融服务。”
雷莫洛纳强调，创新是提升人们生活水平（尤其是那些未拥有银行账户的人群）的一种手段。“我们明白，创新本身并非目的，而是一种强有力的手段，能够借助各种工具将人们，尤其是那些未获得银行服务和未得到充分照顾的人群，带入一个能改善生活的状态。”
副州长马莫特罗·唐孔南强调了让数字化成为日常生活一部分的必要性。他说：“我们的目标是超越初次使用阶段，实现持续、习惯性的使用，即一个人选择通过数字化方式进行交易，不仅是一次性或偶尔为之，而是在不同的支付需求和平台上持续进行。”
塔贡南补充道：“我们面临的更深层次挑战在于，要确保数字支付不仅得到采用，还要融入每一位菲律宾人的日常生活之中。”雷莫洛纳总结道：“我们设想的未来是，数字支付将成为默认选择，这不仅是因为它被强制推行，还因为终端用户切实感受到了其便捷性、安全性以及带来的自我实现感所带来的价值。”
监管重点：安全性、互操作性和包容性
英国支付协会强调，创新必须伴随着信任和安全。“无论是数字支付、实体支付还是跨境支付，支付的安全性都是不容妥协的。”报告中如是说道。
为此，巴塞尔银行监管委员会正在构建“一个警觉、灵活且信息丰富的监管环境。这个环境应与创新并行发展，而非加以遏制，而是要引导其合理使用。”最终目标是“建立一个全国性的零售支付系统，使得一个人只需一个账户就能以安全便捷的方式满足所有支付需求。”
跨境、央行数字货币、二维码支付以及直接转账是其中的重要项目。
2024 年启动或扩大的多项举措旨在加快进程。其中包括“纳西欧斯计划”，该计划旨在连接菲律宾、印度、马来西亚、新加坡和泰国之间的快速支付系统。“该项目旨在通过连接参与国的国内即时支付系统来提升跨境支付效率”，菲律宾银行管理局解释道。
“阿吉拉”项目是菲律宾银行系统开展的批发型中央银行数字货币（CBDC）试点项目，该项目在实时支付系统出现故障的情况下也对机构间支付进行了测试。测试结果将为菲律宾银行系统未来推出CBDC的路线图提供参考。
QRPh 也得到了改进。菲律宾中央银行表示：“用户今后将使用带有 InstaPay 标志的 InstaPay QR 代码进行个人对个人转账，而现有的 QRPh 代码（红蓝黄标志）将继续用于商户支付。”
即将出台的旨在提高可负担性和加强监管的政策
巴塞尔银行监管委员会也在推进政策改革。一份草案通知单提议为支付系统指定专门管理人员，而另一份则规定了清算交换运营商（CSO）在技术及治理方面的要求。
为应对高昂的交易费用，菲律宾中央银行正在制定相关政策，以使数字支付更加经济实惠和易于使用。菲律宾中央银行指出：“高昂的费用仍然是一个障碍。”
第 1195 号通知涉及电子资金转账投诉事宜，而第 1198 号通知则规定，商户支付服务提供商须获取许可证并采取风险控制措施，以保护消费者和商户的资金。
数字业务持续增长，BSP 正朝着实现全面普及的目标迈进。
英国银行体系（BSP）的 2024 年数字支付报告指出，所有用户群体（从家庭到企业及政府机构）的数字支付使用率都在不断提高。通过基础设施的改进、监管保障措施以及面向未来的规划，该中央银行旨在不仅让数字支付变得广泛可用，还要使其成为人们日常使用的习惯。
“我们将继续构建一个面向未来的数字化金融生态系统，同时确保其具备高度的可靠性和安全性，并充分考虑消费者的利益。这意味着我们要推动创新，同时也要保持必要的保障措施，以保护用户权益并确保整个系统的完整性。”雷莫洛纳总结道。
